Страхователь и застрахованное лицо

Содержание

Статья 955. Замена застрахованного лица

1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

2. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Комментарий к статье 955 Гражданского Кодекса РФ

1. Пункт 1 комментируемой статьи применяется только к договорам страхования ответственности за причинение вреда, причем по смыслу ст. 931 ГК, к которой он отсылает, правило о замене застрахованного лица касается как юридических, так и физических лиц. Эта замена должна рассматриваться как изменение существенных условий договора, поскольку она может весомо повлиять на вероятность наступления страхового случая из-за иного характера жизнедеятельности другого лица.

При этом установлен заявительный порядок замены застрахованного лица, т.е. такой, когда согласия страховщика не требуется, а страхователь лишь должен письменно его об этом известить. Данная норма противоречит правилам ст. ст. 944, 945 ГК, устанавливающим право страховщика на оценку степени страхового риска. Поэтому при заключении договоров страхования ответственности страховщик должен пользоваться предоставленным ему в коммент. статье правом на иное условие и указывать в тексте договора свое согласие или несогласие на замену застрахованного лица в порядке, установленном в ст. 955.

2. Получение согласия застрахованного и страховщика на замену лица по договору личного страхования требуется обязательно; при несоблюдении этих правил договор считается неизмененным. Поскольку статья не устанавливает форму, в которой должно быть выражено согласие застрахованного, то здесь должны применяться нормы ст. 940 ГК о письменной форме договора страхования, и поэтому согласие должно быть выражено письменно.

Другой комментарий к статье 955 ГК РФ

1. Пункт 1 коммент. ст. позволяет страхователю в одностороннем порядке изменить условие договора страхования ответственности в части указания застрахованного лица, т.е. лица, риск деликтной ответственности которого застрахован. Изменение страховых отношений производится путем письменного волеизъявления страхователя. Изменение считается произведенным с момента получения страховщиком волеизъявления страхователя. Договором страхования может быть предусмотрена замена застрахованного лица по соглашению сторон.

Замена застрахованного лица может рассматриваться в качестве обстоятельства, увеличивающего страховой риск (ст. 959 ГК).

По смыслу п. 1 коммент. ст. если страховое правоотношение после наступления страхового случая сохраняется, то замена застрахованного лица возможна. По договору будет считаться застрахованным риск ответственности нового застрахованного лица. Разумеется, что такая замена не затрагивает отношений, возникших из страхового случая с прежним застрахованным лицом.

2. При личном страховании замена застрахованного лица производится по соглашению страхователя и страховщика. Для вступления этого соглашения в силу необходимо получить согласие прежнего застрахованного лица. Если договор страхования заключен не в пользу нового застрахованного лица, то необходимо также его согласие (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК). Соглашение между страхователем и страховщиком о замене застрахованного лица нуждается в письменном оформлении (п. 1 ст. 452 ГК). Для согласия застрахованного лица форма не предписана. Поэтому оно может быть дано и в устной форме.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение которого застрахованы страховой организацией либо в силу доброй воли страхователя, либо в силу прямого указания в специальном федеральном законе. Застрахованное лицо не является стороной договора (стороны договора — страховщик и страхователь), и его волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий. Застрахованное лицо фигурирует в договорах личного страхования и в договорах страхования ответственности за причинение вреда. Назначение застрахованного лица обязательно согласуется сторонами (страхователем и страховщиком) при заключении договора страхования.
Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателем могут являться как физические, так и юридические лица. В личном страховании выгодоприобретателем может быть назначен сам страхователь, либо застрахованное лицо, либо иное третье лицо с согласия застрахованного лица (ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ). Статья 929 ГК РФ регламентирует, что по договору имущественного страхования выгодоприобретателями могут быть назначены лица, которые заинтересованы в сохранении застрахованного имущества на основании закона, иного правового акта или договора (ст. 930 ГК РФ). В договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) выгодоприобретателями могут являться лица, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованных лиц.

Субъекты договора страхования: страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель.

Страхователь – это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика выплату себе или третьему лицу, если страхование произошло в пользу третьего лица.

Страхователями могут быть юридические или дееспособные физические лица. В имущественном страховании страхователем может быть лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении имущества. Это может быть собственник имущества, арендатор, перевозчик.

Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни, либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества.

Тест на внимательность Только 5% пользователей набирают 100 баллов. Сколько баллов наберешь ты?

Узнать

Застрахованное лицо может быть страхователем, но может и не совпадать. Например, при страховании детей на дожитие, или страховании работников предприятия от несчастных случаев, страховые взносы уплачивают соответственно родители и предприятие, которые и будут страхователями.

ГК РФ устанавливает отдельные положения о замене застрахованного лица по договору личного страхования.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

На основании ст. 955 Кодекса замена застрахованного лица производится:

√ в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь. Последний вправе, если не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика;

√ застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика, если страхователь и застрахованное лицо не совпадают.

Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (застрахованным) при заключении договора страхования либо в силу закона и получающее право на страховые выплаты при наступлении страхового случая.

При имущественном страховании у выгодоприобретателя должен быть имущественный интерес в сохранении имущества. Договор страхования ответственности может заключаться столько в пользу выгодоприобретателя – лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или не указано, в чью пользу он заключен. Договор страхования предпринимательского риска не может быть заключен в пользу третьего лица. Право требования страхового возмещения принадлежит только страхователю.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Для того, чтобы был назначен выгодоприобретатель иной, чем застрахованного лицо, необходимо письменное согласие застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, или его наследника.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, письменно уведомив об этом страховщика. Но по договору личного страхования замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, возможна лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель должен быть поименован в договоре страхования. Но возможны случаи, когда это требование не выполняется. Например, по страхованию ответственности не всегда возможно указать выгодоприобретателя, поэтому договор считается заключенным в пользу третьих лиц.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования (полис на предъявителя). В этом случае действуют два правила. Во-первых, поскольку страховщик заранее не знает, кто именно обратиться к нему за страховым возмещением, соответствующее лицо должно представить подлинник страхового полиса на предъявителя. Во-вторых, страховщик имеет право рассмотреть вопрос о наличии имущественного интереса у обратившегося к нему лица.

19. Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель

Страхователями (ст. 5 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») признаются юридические лица и дееспособные физические лица, либо добровольно (по собственной воле) заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Юридические лица и дееспособные физические лица становятся страхователями в силу закона только в случаях, предусмотренных тем или иным федеральным законом.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение которого застрахованы страховой организацией либо в силу доброй воли страхователя, либо в силу прямого указания в специальном федеральном законе.

Застрахованное лицо не является стороной договора (стороны договора – страховщик и страхователь), и его волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий. Застрахованное лицо фигурирует в договорах личного страхования и в договорах страхования ответственности за причинение вреда. Назначение застрахованного лица обязательно согласуется сторонами (страхователем и страховщиком) при заключении договора страхования.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателем могут являться как физические, так и юридические лица.

В личном страховании выгодоприобретателем может быть назначен сам страхователь, либо застрахованное лицо, либо иное третье лицо с согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).

Статья 929 ГК РФ регламентирует, что по договору имущественного страхования выгодоприобретателями могут быть назначены лица, которые заинтересованы в сохранении застрахованного имущества на основании закона, иного правового акта или договора (ст. 930 ГК РФ).

В договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) выгодоприобретателями могут являться лица, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованных лиц.

При страховании ответственности по договору ст. 932 ГК РФ) в качестве выгодоприобретателей могут быть назначены лица, которым страхователь может причинить ущерб вследствие неисполнения своих обязательств по договору.

По договорам страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ) выгодоприобретателями по указанию закона обязаны являться сами страхователи – лица, у которых может возникнуть убыток в процессе предпринимательской деятельности.

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

Страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.

Застрахованный — 1) в личном страховании — физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность выступают объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая и болезней застрахованным является субъект, несчастный случай с которым и болезнь которого становятся страховыми событиями договора страхования, т.е. событиями, при наступлении которых страховщик делает страховые выплаты; 2) в имущественном страховании и страховании ответственности — физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Так, при страховании домашнего имущества застрахованный — это лицо, о страховании имущества которого заключен договор страхования.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.

Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы). Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется нормами ГК РФ и закона «Об организации страхового дела в РФ».

Страхователями признаются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать юридические лица или дееспособные физические лица.

Имущество страхуется в пользу лица, имеющего основанный на договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом является либо страхователь, либо застрахованный, либо выгодоприобретатель. При определении наличия интереса принимается во внимание факт, является ли собственником то лицо, которое застраховало имущество в свою пользу. Если не является, то несет ли страхователь риск случайной гибели имущества перед его собственником. При этом следует учесть обстоятельства уничтожения имущества (умысел, неосторожность, действия третьих лиц, действие непреодолимой силы и т. п.).

Застрахованное лицо — это лицо, чьи интересы являются объектом страхования. Застрахованное лицо не является самостоятельным участником страхования, но именно в отношении застрахованного лица должен произойти страховой случай.

Правила назначения и замены застрахованного лица различаются в зависимости от вида договора страхования.

В договоре имущественного страхования застрахованным лицом может быть только выгодоприобретатель. Это обусловливается тем, что при имущественном страховании то лицо, чье имущество страхуется, должно иметь интерес в сохранности этого имущества.

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда допустимо наличие застрахованных лиц, не являющихся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Назначение застрахованного лица здесь недопустимо — иначе приводит к ничтожности договора страхования.

Ведь если застрахованным лицом является предприниматель, то кто-то несет расходы по страхованию его деятельности. Это противоречит сути предпринимательской деятельности, ведущейся самостоятельно, на свой риск и своим иждивением.

Более того, такое страхование можно рассматривать как разновидность дарения, которое ограниченно используется в предпринимательских отношениях. Поэтому выделять застрахованного лица при страховании предпринимательского риска невозможно.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение либо страховую сумму.

Как правило, в договоре страхования прямо указывается выгодоприобретатель либо определяются те условия, при которых иные лица становятся выгодоприобретателем (например, наследники застрахованного лица по договору личного страхования). Иногда в качестве выгодоприобретателей выступают лица, которым страхователь либо застрахованное лицо причинило вред (например, страхование риска ответственности за причинение вреда).

Выгодоприобретатель как лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право на получение страховой выплаты. Кроме того, выгодоприобретатель обладает иными правами, имеющими целью обеспечить получение страховой выплаты: правом выполнения какой-либо обязанности по договору, правом предъявления требования к страховщику о выписке страхового возмещения или страховой суммы.

Рынок страхователей

Рынок страхователей как элемент страхового рынка представлен несколькими участниками:

  • страхователями;
  • застрахованными лицами;
  • выгодоприобретателями.

В качестве страхователей могут выступать как физические, так и юридические лица. Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений. При этом характерным признаком правового положения третьих лиц — выгодоприобретателей является то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с ГК РФ.

Общие правила заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) устанавливаются законодательно как для имущественного (ст. 929 ГК РФ), так и для личного страхования (ст. 934 ГК РФ). При этом вводится ряд ограничений, определяющих, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор (табл. 1).

Таблица 1. Возможность участия третьих лиц в договоре страхования в качестве самостоятельных субъектов

Разновидность договора страхования

Незастрахованный выгодоприобретатель

Застрахованный выгодоприобретатель

Застрахованный невыгодоприобретатель

Страхование имущества

Не допускается, так как не имеет интереса в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ)

Допускается, так как имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ)

Не допускается, так как не имеет интереса в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ)

Страхование ответственности за причинение вреда

Определяется на основании закона; договор заключается в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п. 1, Зет. 931 ГК РФ)

Не допускается, так как выгодоприобретатель всегда является другим лицом в отличие от застрахованного лица либо страхователя (п. 1 ст. 931 ГК РФ)

Допускается, так как может быть застрахован риск лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое лицо должно быть прямо названо в договоре, в противном случае считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ)

Страхование ответственности по договору

Допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1,3 ст. 932 ГК РФ)

Не допускается под страхом признания договора ничтожным (п. 2 ст. 932 ГК РФ)

Страхование предпринимательского риска

Такое участие невозможно (договор считается заключенным в пользу страхователя — абзац 3 ст. 933 ГК РФ)

Такое участие невозможно (договор ничтожен) (п. 2 ст. 933 ГК РФ)

Договор личного страхования

Возможно такое участие с письменного согласия застрахованного лица (абзац 2 п. 2. ст. 934 ГК РФ)

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (абзац 1 п. 2 ст. 934 ГК РФ)

Возможно такое участие с письменного согласия застрахованного лица

(абзац 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ)

Возможность участия третьих лиц в договоре страхования в качестве самостоятельных субъектов определенным образом предусмотрена и в отношении страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), страхования ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ) (см. табл. 4.4).

Право выгодоприобретателя на получение страховых выплат сопряжено и с выполнением им определенных обязанностей, включая обязанности страхователя, но не выполненные им. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).


Страхователь и страховщик: кто это такие в страховом деле, разница между ними, понятие страхового случая

Каждому гражданину РФ на протяжении своей жизни приходится сталкиваться с процедурой страхования. Это обусловлено, прежде всего, обязанностью приобретать медицинские полисы и заключать договоры гражданской ответственности автомобилистов. Многие желают получить гарантию сохранения своих прав и имущества во время заграничных путешествий. В процессе обсуждения условий соглашения и его подписания, приходится слышать юридические термины, которые незнакомы непосвященным клиентам. Люди не всегда правильно понимают, страхователь это, кто страхует или кого страхуют. Следует разобраться в этом вопросе, чтобы быть подготовленным к ведению будущих переговоров при покупке полиса.

Кто такие страхователь и страховщик в страховании

В соответствии с действующим законодательством, процедура страхования может быть обязательной и добровольной. К первой категории относится защита здоровья, кредитной недвижимости и транспортных средств, являющихся объектами залога. Да и то, такое понятие, как обязательство, является относительным, так как в СК люди приходят сами и без принуждения. Дело в том, что если они не подпишут соглашение, то перейдут в категорию нарушителей закона или не смогут полноценно принимать участие в социальных программах.

Кто такой страхователь, прописано в Законе «Об организации страхового дела в РФ». Им является физическое или юридическое лицо, желающее на основе имеющейся статистики получить гарантию своих финансовых интересов от рисков, которые могут возникнуть по той или иной причине. За это гражданин или организация платит деньги в корпоративный фонд, который используется для погашения ущерба для тех, с кем произошел страховой случай, прописанный в договоре.

Затем необходимо определиться с тем, кто является страховщиком. В соответствием с упомянутым законом, страховщик — это страховая компания и ее сотрудники, уполномоченные выполнять юридические действия по продаже полиса, составлению договора и несущие ответственность по его выполнению при наступлении указанных в нем событий. Деятельность СК имеет свои ограничения в пределах государственной лицензии.

Сфера охвата может быть специализированной или распространяться на все направления защиты интересов граждан.

Пример предоставления полисов универсального страховщика:

  • жизнь и здоровье;
  • недвижимость;
  • транспортные средства (добровольное и обязательное страхование);
  • выезд за границу;
  • ОМС;
  • гражданская ответственность.

Важно! Отличие заявителя и страховщика заключаются в правах и обязанностях, которые фигуранты соглашения возлагают на себя при его подписании. Разница состоит в сроках, периодичности и размерах сумм, которые должны выплачивать фигуранты сделки при наступлении страховых случаев.

Отличия страховщика от страхователя

Фигуранты одного финансового дела, которым является договор, принимают на себя функции продавца и покупателя. А это значит, что процедура предоставления услуги полностью добровольна, что соответствует требованиям законодательства. Инициатором во всех случаях выступает физическое лицо. Иногда от его имени действует руководитель предприятия, когда деятельность подчиненных связана с риском для жизни и он обязан их страховать по закону.

Определение »страховщик» относится исключительно к юридическим лицам, осуществляющих свою деятельность на основе выданного разрешения. Независимо от формы собственности и размера уставного капитала, все СК работают по одинаковым правилам, отклонение от которых преследуется по закону.

Обратите внимание! Даже если гражданин осуществляет обязательное страхование (ОСАГО, ОМС), то принцип добровольности все равно сохраняется, так как для страхуемых есть право выбора компании и условия полиса.

Права и обязанности сторон

Перед подписанием договора, обе его стороны изучают все условия, оговаривают нюансы, вносят коррективы. Конечный продукт может значительно отличаться от стандартного варианта, но всегда должен находиться в рамках действующего законодательства. Главное внимание уделяется количеству и свойствам страховых случаев — событиям, при которых застрахованный получает возмещение по полису.

Также обсуждаются права и обязанности фигурантов сделки.

Страховщик имеет право:

  • запрашивать конфиденциальную информацию о заявителе;
  • расторгать соглашение в одностороннем порядке, если клиент нарушает его условие;
  • проводить экспертизу для выяснения обстоятельств страховых случаев;
  • принимать решение об организации погашения ущерба.

Обязанности СК:

  • выплачивать оговоренную контрактом сумму или финансировать соответствующие расходы;
  • не допускать разглашения полученной о страхователях информации, которая может значить для него сохранение репутации или рабочего места;
  • привлекать независимых экспертов.

Есть свой набор прав и у страхователя:

  • требовать выплат в соответствии с соглашением;
  • ходатайствовать о внесении изменений в договор;
  • досрочно разрывать контракт.

Обязанности страхователя:

  • своевременно и полностью оплачивать взносы;
  • правильно оформлять оговоренные в полисе события;
  • незамедлительно информировать агента о наступлении страхового случая.

Важно! Если одна из сторон нарушает условия соглашения, то ее действия можно оспаривать в судебном порядке.

Кто вправе быть страхователем или страховщиком

Страхователем может быть любой дееспособный гражданин РФ, достигший совершеннолетия или физическое лицо, действующее от имени ребенка или инвалида. Также, право на получение защиты своих финансовых интересов имеют иностранцы, официально пребывающие на территории страны. Это может означать, что им необходимо получить ВНЖ или РВП.

Страховщиком является лицензированная компания, имеющая разрешение на предоставления определенного круга юридических услуг. От имени компании заключение договоров проводят агенты — граждане, подписывающие соглашения на основании постоянного сотрудничества или выданной организацией доверенностью.

Таким образом, отношения участников страхового договора четко регламентированы законодательством, но имеют достаточно свободного хода, чтобы обе стороны могли получать наиболее выгодные условия. Чтобы не подписать невыгодное соглашение, нужно внимательно изучить его содержимое, обращая внимание на все нюансы.

Кто такой выгодоприобретатель в страховании

Оформленная на гражданина страховка не всегда может быть выплачена тому, кто ее приобрел. Человек, который получит пособие, компенсацию и другую выплату со стороны страховщика.

Выгодоприобретатель – это третье лицо, имеющее право на получение выплаты вместо застрахованного. Им может выступать дееспособное физическое или юридическое лицо.

Кто такой выгодоприобретатель в страховании простыми словами

В страховой деятельности основными субъектами отношений признается страховщик. В процессе всегда участвует несколько сторон. По закону, каждому определена своя роль, права и обязанности.

Объясняя простыми словами, кто такой выгодоприобретатель в страховании нужно понимать различия в видах защиты предоставляемых по документу со стороны компании. Так, при личном страховании, бенефициарием считается третье лицо (физическое или юридическое), имеющее право на получение пособия или компенсации по соглашению в случае смерти человека.

Этот термин используется в тех страховках, где предметом признается жизнь. Компания обязана выплатить получателю сумму, указанную в соглашении.

При страховании ОСАГО невозможно определить бенефициария, так как узнать владелец какого автотранспортного средства станет потерпевшим невозможно. Также им не может выступать страхователь, поскольку такой вид защиты покрывает гражданскую ответственность и выплат владелец авто не получает, а получит потерпевший по его вине.

Покупая полис, неважно Каско это или договор страхования имущества, в любом соглашении должны выступать минимум две стороны страхователь и страховщик. В некоторых полисах в документ между заинтересованными сторонами включается третье лицо бенефициар, которое получит выплату.

Отличие выгодоприобретателя от застрахованного лица

Важно отметить, что застрахованное лицо в страховом правоотношении часто отличаются. Так, бенефициар не признается стороной договора и его жизнь не покрывается полисом.

Если бенефициар умирает, страховщик не будет выплачивать страховое возмещение. Застрахованный указывает в таком соглашении бенефициара, который должен получить пособие после его смерти.

Обычно о бенефициаре указывает кто-то из ближайших родственников, но им могут быть также лица, с которыми вы находитесь в неформальных отношениях, друг или кто-то еще.

Рассматривая пример по договору имущественного страхования, страхователь может защитить свою квартиру, дом и другое имущество, но при наступлении страхового случая указать лицо, которое получит возмещение.

Может ли страхователь быть выгодоприобретателем

Всегда сторонами документа страхования признаются несколько субъектов. Обычно выплату страхователю компенсируют компании, с которыми заключается соглашение. Указание не всегда актуально, поскольку он может быть одним лицом с клиентом.

То есть, когда у застрахованного лица и того лица, которое получит компенсацию от страховщика появляются имущественные интересы по объекту страхованию (дом, жизнь, капитал), то он автоматически становится бенефициаром.

Обычно выгодоприобретателем выступает другой человек, но в случае со страхованием жизни от несчастных случаев, временной нетрудоспособности и закон определяет состав участников, где бенефициар и страхователь одно лицо.

Например, арендатор может быть по договору защиту жизни, но по соглашению о защите имущества этим лицом будет выступать арендодатель, который отдал в пользование имущество и заинтересован в получении компенсации если отданное помещение будет разрушено, затоплено и т. д.

Кто назначает выгодоприобретателя

Граждане, заключающие соглашение о защите и покупке полиса обязаны знать правила, чтобы при наступлении страхового случая не оказаться в тупике.

  1. Клиент имеет право указать выгодоприобретателя. Указание бенефициара в договоре, а также его изменение и аннулирование считается односторонним заявлением воли страхователя и не требует согласия страховщика;
  2. При страховании автогражданской ответственности, истец выступавший в качестве пострадавшего автомобилиста или пешехода получит компенсацию. То есть, назначение выгодоприобретателя в ОСАГО происходит после наступившего случая. Сам клиент не может быть назначен бенефициаром;
  3. При покупке полиса Каско, автовладелец вправе указать лицо, которое получит компенсацию. При этом, бенефициаром может быть указан банк, выдавший кредит на авто или при наличии собственного ТС будет указан родственник или друг.

Выгодоприобретатель по договору страхования

Одной из сторон договора всегда признается компания, а другой стороной субъект, способный делать заявления о волеизъявлении. В некоторых случаях, предусмотренного в договоре и ГК РФ, компания выплачивает пособие не застрахованному, а получателю третьей стороне.

По договору Каско, а также страхованию жизни может быть указано одно или несколько лиц, имеющих право на получение суммы в случае гибели.

По договору предпринимательского риска, страхователь может отметить права бенефициара на всю сумму страховой компенсации, а также на долю от общей суммы. Согласие страховщика в этом случае не требуется.

Права и обязанности

Компании заключают договоры на основе общих условий, которые признаются частью договора страхования и связывают обе стороны. Гражданский кодекс налагает на компании обязательство предоставлять эти общие условия субъекту.

К примеру, права и обязанности заключаются в своевременной уплате премии, рассчитанной компанией. Напомним, что страхователь, являясь лицом, компанией или другой организацией, которая заключает договор обязуется платить взносы не всегда одно и то же лицо с застрахованным, например, когда родитель страхует ребенка.

Обязанность – это сотрудничать с компанией в ликвидации ущерба, сообщая все необходимые детали. При страховании имущества застрахованный также обязан выполнить все действия, необходимые для уменьшения ущерба имуществу и защиты имущества, находящегося под прямой угрозой от ущерба.

Действия при страховом случае

Для получения пособия он должен предоставить компании следующие документы:

  • Свидетельство о смерти;
  • Оригинал полиса;
  • Паспорт.

Это происходит, когда:

  • Бенефициар умер до застрахованного;
  • Выгодоприобретатель умер одновременно с застрахованным;
  • Выгодоприобретатель умышленно способствовал смерти.

Чтобы получить выплату лицу, которое не признано бенефициаром нужно предоставить страховщику те же документы и продемонстрировать семейные отношения с умершим застрахованным (например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении).

Замена выгодоприобретателя

Важно отметить, что замена застрахованного лица отличается. Так, клиент может изменить получателя или добавить новое лицо, имеющего право на получение пособия, в любое время в течение срока действия документа.

Если компания сменилась, то документ прекращает свое действие и необходимо его официальное переоформление.

Если клиент назначает нескольких человек он или она может указать, какую долю пособия получит каждый из них при выполнении обязанностей по документу. Если он этого не сделает, каждый из получателей получит одинаковую часть суммы.

Страхователь и застрахованное лицо

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *